リボ払い・分割払い手数料シミュレータ

リボ払い・分割払い手数料シミュレータとは?

リボ払い・分割払いシミュレータは、後払いで「実際に手数料をいくら余分に払うのか」を事前に確認できる無料ツールです。残高・実質年率・毎月の支払額(またはリボ残高・回数)を入れると、完済までの回数、手数料の総額、一括払いとの差額を計算します。入力した金額はサーバーに送信されず、すべてブラウザ内で完結して計算します。

クレジットカードの利用明細で「今月の支払額」しか見えていないと、手数料が総額でいくらになるのか実感しづらいものです。契約前に総コストを見積もりたいとき、あるいはすでにリボ払いを利用していて返済額を増やすべきか迷っているときに、この試算が判断材料になります。

使い方

1. 「リボ払い」か「分割払い」を選びます
2. リボ払いは残高・実質年率・毎月の支払額を、分割払いは利用額・実質年率・支払回数を入力します
3. 「手数料を計算する」を押すと、手数料総額と総支払額、リボ払いは残高の推移グラフが表示されます

リボ払いの手数料の計算式は?

リボ払いの手数料は「その月の残高 × 実質年率 ÷ 12」で計算します。元利定額方式では毎月の支払額の中に手数料が含まれ、支払額から手数料を引いた残りが元本の返済に回ります。たとえば残高 10 万円・実質年率 15%・毎月 1 万円の場合、初月の手数料は 100,000 × 0.15 ÷ 12 = 1,250 円で、元本充当は 8,750 円です。残高が減るほど手数料も減りますが、支払額が小さいほど完済まで時間がかかり、手数料総額は膨らみます。

分割払いの手数料はどう決まる?

分割払いの毎月の支払額は「利用額 × 月利 ÷(1 −(1 + 月利)^−回数)」で決まります。支払回数を固定して毎月の支払額を均等にする元利均等方式です。たとえば利用額 10 万円・実質年率 12%・12 回なら月々約 8,885 円、総支払額は約 106,620 円で、分割手数料は約 6,620 円です。回数が増えるほど手数料は大きくなります。

同じ利用額でも回数の選び方で総額は変わります。利用額 30 万円・実質年率 15%の場合、6 回払いなら総支払額は約 313,260 円(手数料約 13,260 円)、24 回払いなら総支払額は約 349,104 円(手数料約 49,104 円)です。1 回あたりの負担は 24 回払いのほうが軽くなりますが、支払期間が延びる分だけ手数料の総額は大きくなります。

回数を変えると、毎月の負担と手数料は入れ替わります。同じ条件(利用額 30 万円・実質年率 15%)で並べます。

3 回払いと 36 回払いでは毎月の支払額が 10 倍近く違う一方、手数料総額は約 10 倍に開きます。毎月の負担を軽くする代償として何円を払うのかを、契約前にこの形で見比べてください。

リボ払いと分割払いは何が違う?

分割払いは利用額と支払回数を最初に決めるため、開始時点で完済までの総額が確定します。リボ払いは「残高」に対して毎月手数料がかかり続ける方式で、支払回数はあとから残高や返済額によって変わります。さらにリボ払いは新たな買い物をするたびに残高へ上乗せされるため、追加利用を続けると完済が遠のき、同じ実質年率でも分割払いより手数料がかさみやすい仕組みです。

毎月の返済額を増やすと利息はどれくらい減る?

返済額を増やすほど元本が減るペースが速くなり、残高に手数料がかかる期間そのものが短くなります。残高 30 万円・実質年率 15%のリボ払いで試算すると、毎月の返済額によって完済までの回数と利息総額は次のように変わります。

• 毎月 1 万円返済: 完済まで 38 回(3 年 2 か月)、利息総額は約 78,329 円
• 毎月 2 万円返済: 完済まで 17 回(1 年 5 か月)、利息総額は約 34,310 円
• 毎月 3 万円返済: 完済まで 11 回(11 か月)、利息総額は約 22,502 円

返済額を 1 万円から 2 万円に倍増させると、完済までの期間は半分以下(38 回 → 17 回)になり、利息総額も約 56% 減少します(78,329 円 → 34,310 円)。手元に余裕があるときに返済額を上乗せする効果がいかに大きいかがわかります。まとまった資金で残高を一括で減らす「繰り上げ返済」を検討する場合はローン繰上返済シミュレーターで効果を試算できます。

手数料の実質年率が年 15% 前後になりやすいのはなぜ?

貸金業者やクレジットカード会社が設定できる上限金利が、利息制限法によって元本額に応じて定められているためです。利息制限法第 1 条では、元本 10 万円未満は年 20%、10 万円以上 100 万円未満は年 18%、100 万円以上は年 15% が上限とされています。多くのカード会社はショッピングリボの実質年率を年 15% 前後、キャッシングリボを年 18% 前後に設定していますが、これはこの法定上限の範囲内に収まる水準だからです。

上限は元本が大きいほど低くなります。少額の利用ほど高い年率が適用されうるため、10 万円未満の残高を年 18% で回している契約も違法ではありません。契約中の実質年率は会員サイトや利用規約で確認し、その数値をツールに入れてください。

最低返済額だけ払い続けるとどうなる?

毎月の返済額が手数料(利息)をわずかに上回る程度だと、元本はほとんど減らず完済までの期間が非常に長くなります。残高 30 万円・実質年率 15%で毎月 5,000 円しか返済しない場合、完済まで 112 回(約 9 年 4 か月)かかり、利息総額は約 257,863 円――元本の 86% 近くに達し、毎月 1 万円返済した場合の利息(約 78,329 円)の 3 倍以上になります。返済額をカード会社の「最低返済額」のまま据え置いていると、この構造にはまりやすいため注意してください。

リボ払いをやめたい・残高を早く減らすには?

効果が大きい順に、毎月の返済額を増やす、まとまった資金で一部を繰り上げ返済する、追加利用を止める、の 3 つです。リボ払いの手数料は「残高 × 月利」で毎月発生します。どれも狙いは同じで、残高そのものを削りにいきます。

第一は返済額の増額です。会員サイトや電話で毎月の支払コースを変更します。効果は前の章のグラフと数値のとおりで、月 1 万円を月 2 万円にするだけで完済までの回数も利息総額も半分前後まで落ちますが、増額後の支払額が家計を圧迫しては元も子もないため、月々の収支から逆算して決めます。

第二は繰り上げ返済です。ボーナスや臨時収入をそのまま残高にぶつけます。多くのカード会社が会員サイトや電話で随時の入金を受け付けており、全額をまとめて払う「一括返済」も選べます。繰り上げた分の元本には、翌月以降の手数料がかかりません。早い時期に入れるほど削れる手数料は大きくなります。受付方法と手数料の扱いは会社ごとに違うため、契約先の案内で確認します。

第三は追加利用の停止です。リボ払いは新たな買い物のたびに残高が積み上がります。返済しながら使い続ければ元本は減らず、完済はいつまでも先に延びます。カードの支払方法の初期設定が「リボ払い」になっていないかを確認し、必要なら一回払いに戻しておくと再発を防げます。返済の見通しが立たないと感じたときは、注意事項に挙げた専門相談窓口に早めに相談してください。

リボ払い・分割払いはどちらを選ぶべき?

利用額と支払回数を先に決められるなら、完済までの総額が最初から見通せる分割払いのほうが返済計画を立てやすい方式です。リボ払いは毎月の負担額を一定にできる利便性がありますが、追加利用を続けると残高が減らず手数料の総額も膨らみやすい点に注意が必要です。すでに他の借入や返済を抱えている場合は、家計全体の収支を見直す家計簿・予算管理ツールや、手取りから使える金額を把握する手取り計算もあわせてご利用ください。手取りから始める資産形成の進め方は資産形成シミュレーションは何から始める?のガイドにまとめています。

注意事項

• 本ツールは概算です。実際の手数料は各カード会社の計算方法(締め日・利息の日割り計算・手数料率表)によって異なります。契約先の明細で必ず確認してください
• 支払額を一定に保つ仕組み上、リボ払いは追加利用を続けると残高が減らず完済が遠のきます。本ツールは金融商品の勧誘・助言を目的とするものではありません
• 返済が難しいと感じた場合は、一人で抱え込まず日本貸金業協会や日本クレジットカウンセリング協会などの専門相談窓口に早めに相談することをおすすめします
• ローンの繰上返済効果はローン繰上返済シミュレーター、手取りの把握は手取り計算もご利用ください